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マイホーム購入本当に大丈夫？住宅ローン地獄で貧乏になる前にすべきこと
ころ
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こんにちは。
住宅ローン地獄真っ最中のころです。
『マイホームが欲しいなぁ』
そう思いながらチラシを見たり、住宅展示場へ行くと
- 頭金なし
- 月々の返済額が家賃と同じくらいでマイホームが手に入る
“それなら我が家にも買えそう！“と思えるフレーズがたくさんあります。
“マイホーム欲しいけど貯金ないし・・・“と思ってる方にとって、頭金なしで月々の返済額が家賃並みってすごく魅力的ですよね。
でも、ちょっと待って。
本当にその言葉を信じても大丈夫でしょうか？
家計のこと、これから先に必要なお金のこと、把握してますか？
ほとんどの方にとって、マイホームの購入は一生に1度しかありません。
一括で買える家庭は少なく、大半は住宅ローンを組みます。
それも30年や35年の長期。
人生の半分近くです。
住宅ローンの組み方によってこの先の人生がすっごく変わって来るので、安易な考えで住宅ローンを組んでしまうと住宅ローン地獄に陥ってしまいます。
後先のことを何も考えず住宅ローンを組んでしまった我が家は、典型的な住宅ローン地獄真っ最中です。
この記事では、
- どんぶり勘定どころか家計を全く把握せず
- 将来必要となるお金のことをきちんと考えもせず
- 無謀な家を購入した我が家の現状
を元に、我が家のように住宅ローン地獄で後悔しない為に『マイホーム購入前にすべきこと』をお話しています。
マイホームは一生に一度の最大のお買い物。
絶対に失敗しないためにも、マイホームの購入を考えてる方はぜひ読んでください。
目次
住宅ローン地獄で後悔しないために出来ること
マイホーム買っちゃおうかなぁ❤️
はなちゃん、ちょっと待って。
マイホームを購入する前に、後から後悔しないために必ずやってほしいことがあるよ！！
住宅ローンで後悔しないためにすべき事は2つあります。
- 家計の把握
- ライフプランを立てる
マイホームを考え始めたら、出来るだけ早く始めてくださいね☺️
1・家計の把握をしよう
毎月の生活費、何にいくら必要か把握してるかな？
・・・。
食費にいくら必要で〜など項目ごとに細かくは分からなくても、毎月生活費としていくら必要で、いくら貯金出来ているか把握出来ていますか？
住宅を購入すると、今よりも出費が多くなります。
光熱費だって高くなることが多いし、今は大家さんが支払っている設備の修理費や修繕費。
地震保険に火災保険。
それに、毎年支払わらければならない固定資産税もあります。
住宅の購入を考えてる世代だと、お子さんがまだ小さい方が多いですよね。
子どもは大きくなるにつれてどんどん必要となるお金が高額になってきます。
きちんと家計を管理出来ないままマイホームを購入してしまうと、住宅ローンが家計を圧迫してしまい、増える一方の生活費や教育費などに対応が出来なくなってしまいます。
家計管理をすることは本当に大切なこと。
今は支払える住宅ローンの返済額でも、生活費や教育費が増えていく今後の事もしっかりと考えた返済額にしなければなりません。
でも、“今後の事“と言われても、何にどれくらいのお金が必要なの？ってなりますよね💦
そこでとても重要になってくるのがライフプランです。
2・ライフプランを立てよう
ライフプラン？
なぁに、それ。
簡単に言ったら人生設計の事だよ。
いつ頃にいくらくらい必要なのか、お金の計画を立てるんだよ。
ライフプランとは、あなたのこれからの人生で、いつ頃、どのようなライフイベントが起こるのかを考えたり、そのライフイベントでいくらくらい必要となるのか予測したものです。
- お子さんの年齢や想定進路から考えた教育費
- 子どもの結婚
- 住宅の修繕
- 車の買い替え
- 老後資金
- 旅行の予定
このようなライフイベントを、家庭に合わせて考えます。
自分で書き出しても良いんですが、より正確に分かるのがライフプラン相談です。
このように収入や支出を表やグラフで作成してくれるので、今後必要なお金の流れがとても分かりやすくなります。
自分でライフプランを考えた場合、
- 1つ1つ、何にどれぐらいの予算が必要か調べる必要がある
- 計算をしなければならない
- 何かしら抜けやすい
- 何よりも面倒臭い
何にいくらくらい必要なのか調べたり、家族の年齢に合わせて書き込んで1年毎に計算をして〜など、色々面倒なことや分からないことがたくさんあります。
特に子どもが複数いる場合、教育費を自分で計算をするのはとてもややこしい💦
ですがライフプラン相談では、子供の年齢、公立or私立、文系or理系などの希望(想定)進路や習い事の予定などを伝えるだけで、お子さんが何人いても自動で計算してくれるんです✨
マイホームもに関しても、購入予定の年や頭金・修繕費などをしっかりとライフプランに組み込んでくれるので、教育費や他の支出と合わせて、この年にはいくらくらい必要なんだと予測が出来ます。
ライフプランニングをするにあたり、基本的なことはFPから
- 「お子さんの進路はどのようにお考えですか？」
- 「マイホームの購入予定はありますか？」
- 「旅行は何年おきに行きたいですか？」
など聞いてくれるので、自分でライフプランニングをした場合は抜けてしまうような支出もあったり。
投資も、想定利回りを元に表やグラフで分かりやすく可視化してもらえるので、資産として考えやすくなります。
『1・家計の把握をしよう』で把握した生活費も伝えることで、より正確なライフプランが完成します。
将来必要となるお金の流れを目に見えて分かるようにすることで
- どのくらいの金額なら住宅ローンを組んでも大丈夫か分かる
- 今後の見通しが立つから、お金の“何となく不安“がなくなる
- 働き方の見直しが出来る
このようなメリットを得られるので、無計画に住宅ローン地獄になることを避けられます。
住宅ローンは、借りられる金額＝返せる金額ではありません。
借りられる範囲内であっても無理のある住宅ローンを組んでしまうと、思いえがいているライフプランとはほど遠くなってしまいます。
ライフプランニングは、ほんっと〜に！！！！
住宅ローン地獄にならないためにかなり重要です！！！
住宅ローンを契約する前にしっかりとライフプランニングをしてくだい。
ライフプランを立てると、これからのお金の流れがはっきりと見えるんだね！
ライフプランと向き合って、後悔しない住宅ローンにしてね！
ライフプランニングで将来必要となるお金は、あくまでも推定です。
人生の選択によってライフプランもその都度変更が必要となってくるので、その点は気を付けましょう。
マイホームの購入を考えてる方に、1番注意して頂きたいことがあります。
それは、ライフプランニングは住宅展示場やハウスメーカーとは全く無関係のところで相談をすること。
住宅展示場やハウスメーカーは家を売りたいので、キツい住宅ローンになったとしても借りられる金額なら『ライフプランニングをしたけど大丈夫！！』と言ってくる可能性があるので、信じ切ってはいけません😔
必ずハウスメーカーに勧められたところ以外でライフプランニングしてください。
私はこちらのライフプラン相談を利用しています。↓
>>お金の不安を無料で解決！？無料FP相談って怪しくないの？
我が家の住宅ローン地獄事情
ここからは我が家の事を少しお話しさせてください。
家族構成
夫(４０代前半)
私(３０代後半、専業主婦)
子ども5人(高校生〜3歳)
7人家族です。
住宅ローンの借入額
子どもが4人の時にマイホームを購入。
夫の希望と子どもの人数が多い事で、建売住宅ではなく注文住宅一択。
当時は今よりも収入が高かったので借りられる金額も多く、必要以上に広い土地を購入し、少し大きめな家を建ててます。
住宅ローンの借入額は5500万円
足りなかったので追加で300万円を、住宅ローンとは別で10年ローンで借りてます。
毎月の返済額は約18万円。
10年ローンが終わったら毎月の返済額は約15万円になります。
マイホームを建てた時の貯蓄額
マイホームを建てた時の貯金額はほとんどありません。
50万円くらいだったかな？
他に貯蓄と言えるのは子ども3人分の学資保険くらい。
なので家具も含め、何から何まで全てローンです。
貯金50万円でマイホームを建てようって何で思えたんだろ・・・。
家計
- 5人の子どもたちの学費は全て私たち夫婦で支払いたい
- 老後資金で子どもたちに迷惑をかけたくない
- たまには旅行に行きたい
- 子どもたちが結婚する時には少しくらいまとまったお金を渡したい
- いつか生まれるであろう孫に何か買ってあげたりしたい
私の理想のお金の使い方です。
現実は住宅ローンで手一杯で、使いたいところにお金を使うことができません。
現在、住宅ローンの返済額が収入の約4割を締めているので、貯蓄どころじゃないんです。
色んなところを節約して、年間の収支を何とか赤字にならないように・・・といったところです。
住宅ローン地獄になってからの後悔
マイホームを購入してから減給があったのも1つの原因ではありますが、住宅ローンが無謀すぎたんです😔
住宅ローンを組んだ当時は、子供もまだ小さくあまりお金のかからない時期だったので“何とかなるでしょ〜“くらいにしか思っていませんでした。
でも、教育費や老後資金など、将来必要となるお金としっかりと向き合っていたら、無理がありすぎる住宅ローンなことは明白です。
家計管理をすること、ライフプランを立ててしっかりと将来を見据えることの大切さをもっと早く気付くべきだった。
ちゃんと家計管理をして将来のことを考えている今なら、絶対に月18万円にもなる住宅ローンを組まないし、貯蓄をして将来に備えるのに・・・。
何度もそう思って後悔しています😔
後悔しても住宅ローンは変わらないので、今できることをコツコツと頑張っていくしかないんですけどね☺️
住宅ローンに対して後悔はしてるけど、前向きに頑張ってるよ！
住宅ローン地獄真っ最中の私からのアドバイス
冒頭でも少しお話ししましたが、我が家のように住宅ローン地獄で後悔する家庭が少しでも減ると良いなぁと、すごく思いながらこの記事を書きました。
住宅ローンを組んでから後悔しても本当に遅いです。
マイホームを購入した後、どんな生活を思いえがいていますか？
“マイホームが欲しい！“と強く思っている今は、多少無理をしてでも早くマイホームを手に入れたいと思っているかと思います。
でも、マイホームを購入してからの人生の方がうんと長いんですよ。
住居はとても大事だけれど、マイホームのためだけに働いたり生活をする訳ではありません。
マイホームは生活に潤いをもたらすもの。
そのマイホームが生活の潤いを奪ってしまっては元も子もありません。
住宅ローンを組む前に家計とライフプランの把握をしっかりとしてから、冷静に、客観的に考えてくださいね。
結婚してから16年間、家計管理を全くせず浪費しまくって5人の子どもの教育費が全然足りず、住宅ローン地獄真っ最中の私からの真剣なアドバイスです。
1人でも多くのマイホームの購入を考えてる方に届きますように。
